住宅ローンみんないくら払ってる？年収別の借入額や返済額の目安を分かりやすく解説

マイホームの取得を検討する際、どれくらいの返済額で住宅ローンを組むのかは予算や引っ越し後の生活に大きく影響する重要なポイントです。

しかし、初めての住まいづくりでは、ご自身にとって適切な住宅ローンの返済額を判断するのは難しいものです。

そこでこの記事では、住宅ローンの平均返済額や、年収別の借入額・返済額の目安について詳しく解説します。

無理のない住宅ローン返済計画のポイントも紹介しますので、ぜひ住まいの資金計画にお役立てください。

住宅ローンの平均返済額｜みんないくら払ってる？

さっそく、住宅ローンの返済額について具体的なデータを見ながら平均をチェックしてみましょう。

まずは、国土交通省の住宅市場動向調査、住宅ローンのフラット35を利用した方の調査の2種類のデータから住宅ローンの平均返済額をピックアップしてみました。

 

物件種類	住宅市場動向調査 年返済額/月返済額	フラット35利用者調査 年返済額/月返済額
注文住宅（建物のみ）	–	141.8万円/11.79万円
注文住宅	144.8万円/12万円	180.8万円/15.07万円
分譲戸建住宅（建売住宅）	132.1万円/11万円	142.3万円/11.86万円
分譲集合住宅（マンション）	126.5万円/10.54万円	191.4万円/15.95万円
中古戸建住宅	109.3万円/9.1万円	101.1万円/8.43万円
中古集合住宅（中古マンション）	114.0万円/9.5万円	112.0万円/9.34万円

参照：国土交通省　令和6年度住宅市場動向調査/住宅金融支援機構　フラット35利用者調査2024年度

 

2つのデータで差はあるものの、全体的には同じような傾向が見られます。

物件の種類によって異なり、例えば注文住宅・建売住宅・分譲マンションなどの新築だと月額10～15万円前後が住宅ローンの平均返済額の相場です。

購入価格を抑えやすい中古戸建て・マンションは、住宅ローン返済額も1ヶ月あたり8～10万円前後と少なくなります。

さらに、土地付注文住宅のデータをピックアップして、地域ごとの住宅ローン返済額の違いについて見ていきましょう。

 

地域	注文住宅の総額費用	年返済額/月返済額
全国	5,007万円	180.8万円/15.07万円
三大都市圏	5,421万円	192.7万円/16.06万円
首都圏	5,790万円	203万円/16.92万円
近畿圏	5,192万円	185.4万円/15.45万円
東海圏	4,975万円	182万円/15.17万円
その他地域	4,534万円	167.1万円/13.93万円

参照：フラット35利用者調査　土地付注文住宅の2024年度データから抜粋

 

全国平均に対し、土地相場が高い傾向がある3大都市圏は土地＋建物の注文住宅総額費用、住宅ローン返済額ともに高くなる傾向があります。

特に東京都を中心とする首都圏は総額費用が高く、住宅ローンの年間返済額も多めになるようです。

土地込みで注文住宅を建てる場合、エリアによって開きがあるものの毎月14～17万円前後が住宅ローン返済額の目安になるようです。

ただし、実際の適切な住宅ローン返済額は、年収や注文住宅総額費用などさまざまな条件で変動します。

次の章で、年収別の適切な住宅ローン借入額や返済額の目安をチェックしていきましょう。

年収別の住宅ローン借入額・返済額の目安

実際に住宅ローン計画を立てるときは、年収をベースにした借入額や返済額の目安を参考にするのが一般的です。

 

• 年収倍率：「住宅購入価格÷年収」　6～7倍が目安
• 返済負担率：「住宅ローン年間返済額÷年収×100」　20～25％が目安

 

具体的には、上記2つの指標を参考にして、無理のない住宅ローン借入額と返済額の目安を計算するのが分かりやすいです。

 

年収	年収倍率6～7倍の借入額	返済負担率20～25％の年間返済額
300万円	1,800～2,100万円	60～75万円
400万円	2,400～2,800万円	80～100万円
500万円	3,000～3,500万円	100～125万円
600万円	3,600～4,200万円	120～150万円
700万円	4,200～4,900万円	140～175万円
800万円	4,800～5,600万円	160～200万円

 

年収300～800万円で計算すると、借入額と年間返済額の目安は上記のようになります。

例えば、年収600万円で5,000万円の注文住宅を建てるなら、800～1,400万円の頭金を用意して借入額を減らし、年収倍率を6～7倍に抑えるのが理想的ということですね。

 

• 年収600万円
• 借入額3,600万円
• 全期間固定9％
• 返済期間35年
• ボーナス返済なし
• 元利均等返済
• 約140万円

 

仮に、年収600万円で上記の条件で住宅ローンを組んだ場合の年間返済額は約140万円、返済負担率は約23％で一般的な目安に収まります。

このような手順で、ご自身の年収から借入額の目安を計算し、住宅ローンの返済シミュレーションをして返済負担率が無理のない範囲に収まるか確認してみましょう。

ただし、年収倍率や返済負担率はあくまで目安であり、理想的な住宅ローン借入額や返済額はライフスタイルなどさまざまな要素で変動します。

ここでご紹介した数字はあくまで目安として参考にして、具体的な住宅ローン計画を立てるときは住まいづくりのプロに相談するのが確実です。

クレバリーホームは、全国のモデルハウスで資金計画を含めた住まいづくりのご相談を受け付けています。

住宅ローンのことについてもプロの視点からアドバイスいたしますので、ぜひお気軽にご相談ください。

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無理のない住宅ローン返済計画のポイント

ここまで見てきたように住宅ローンの借入額や返済額にはある程度の目安はありますが、最終的にはご自身の収入やライフプランに合わせて調整する必要があります。

無理のない住宅ローン返済計画を立てるために、考えるべきポイントを押さえておきましょう。

借りられる上限と無理なく返済できる金額を分けて考える

住宅ローン計画を立てるときは、借りられる上限と無理なく返済できる金額を混同しないように注意しましょう。

ローン審査が通ったとしても、ギリギリの返済計画を立てると、突発的な出費や年収の変化などで支払いが難しくなるリスクがあります。

前述した返済負担率や年収倍率などの指標はあくまで目安ですから、ご自身にとって無理なく返済できる金額を見極めることが大切です。

完済までのライフプランと大きな出費を予測する

住宅ローンは長い時間をかけて返済するものですから、完済までのライフプランや出費など、さまざまなことを想定して計画を立てる必要があります。

例えば、お子さまの誕生や成長に伴う大きなサイズの車への買い替え、進学による学費など、予測できる大きな出費を踏まえて住宅ローン計画を立てることが大切です。

また、怪我や病気などの治療費や入院費、転職による収入の減少など、突発的なお金の変動にも備える必要があります。

マイホームが完成してから、住宅ローンを完済するまでの期間全体を見渡し、ライフプランや出費をシミュレーションしてみてください。

金利変動のリスクを考慮する

住宅ローンの返済計画を立てるときは、金利変動のリスクを踏まえて金利タイプを選ぶことも重要なポイントです。

変動金利型の住宅ローンは金利が低く、総返済額や毎月の負担を抑えやすいのが魅力です。

しかし、金利が上昇すると毎月の返済負担が増えてしまい、家計を圧迫するリスクもあります。

万が一金利が変動した際に返済できるのか、固定金利型とどちらが向いているのかなど、メリット・デメリットを比較しながら金利タイプを選びましょう。

こちらのコラムで住宅ローンの基礎知識や金利タイプについて詳しく解説しています。

 

頭金のバランスを考える

住宅ローンの金利条件や返済額に影響する、頭金をどれくらい用意するのかもしっかり検討すべきポイントです。

頭金を多めに支払うと借入金額が減るため審査のハードルが下がり、毎月の返済額も抑えることができます。

しかし、頭金を多く払いすぎると、病気や事故など急な出費に対応できず、返済が滞ってしまうリスクが高くなります。

一般的には、頭金を支払っても半年分の生活費が残るバランスが理想的と言われています。

こちらのコラムで頭金について詳しく解説していますので、参考にしてみてください。

 

まとめ

住宅ローンの借入額や返済額は、マイホームのプランや新しい生活がスタートした後の家計に大きく影響する重要なポイントです。

一般的な返済額を参考にしつつ、年収倍率や返済負担率などの指標を使って無理なく返済できる住宅ローン計画を立てることが大切です。

なるべく早い段階で資金計画についても考え、住まいづくりのプロの意見やアドバイスも参考にしましょう。

クレバリーホームは、全国のモデルハウスで住宅ローン計画を含めた住まいづくりのご相談を受け付けています。

理想のライフスタイルをお伺いし、理想のマイホームを建てるために必要な予算や、無理のない資金計画などをトータルサポートいたします。

ぜひお近くのモデルハウスにご来場ください。

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